移动支付大行其道 支付安全成"绊脚石"

近年来，中国互联网发展迅速，截至2015年12月，中国手机网民规模已达6.79亿。在此背景下，移动消费正在"侵入"消费者的生活。

艾媒咨询最新出炉的《2015~2016中国信息时代新消费方式专题报告》(以下简称《报告》)的研究数据显示，截至2015年底，中国移动购物用户规模达到3.64亿，同比增长23.8%;与此同时，2015年中国移动端交易额首次超过PC端，占整体网络零售市场交易额50%以上。

显然，移动消费的发展势头强劲，移动购物受热捧也在一定程度上助推了移动支付的发展。但不可否认的是，新消费习惯也带来了诸多新问题，其中不乏支付安全、产品真假、个人隐私等诸多方面。业内人士指出，支付安全已经成为移动消费时代最受关注的问题，在企业下功夫的同时，法律法规也需要顺势完善。

移动消费势头迅猛

移动消费的概念于近两年才火起来，在此之前，电子商务乃至互联网的强劲发展是其基础。不过，随着智能终端和移动互联网的快速发展，移动购物的便利性越来越突出。在主流电商平台的大力推动下，消费者对于通过移动端购物的接受程度亦大大增加，用户移动购物习惯已经养成。

《报告》中指出，预计到2018年中国移动电商用户规模将达到4.88亿;此外，中国移动购物市场交易额稳定增长，占整体网络零售市场交易额的比例不断上升，其预测，到2018年移动端交易额占比将超过75%。

移动消费的概念很容易理解。"狭义来讲，移动消费还是指通过移动互联网产生的消费。但广义来讲就更多了，包括在实体门店通过移动支付方式购物也可算在其中。"电商观察员鲁振旺告诉《每日经济新闻》记者，移动消费受欢迎主要在于其便利性，其购物场景更为碎片化，相比PC端则更加丰富，因而其占比超过PC端也是必然。

鲁振旺表示，因为移动端消费备受青睐，对网络卖家以及实体商家来说，移动互联网也是一个机会。以零售巨头沃尔玛为例，去年5月份，其正式启动了线上线下门店的O2O整合战略，并率先在深圳推出APP"速购"平台。其中国总裁兼首席执行官柯俊贤强调，沃尔玛未来关注的重点一定在移动端。

智能手机被认为是移动消费的主要载体。在业界看来，80、90后是智能手机用户的最主要组成部分，也是社会发展的中流砥柱，更是消费主力军，移动端消费的蓬勃发展已成定局。

"随着4G、移动互联网技术的发展，许多资本已经涌入移动互联网领域，移动O2O发展如火如荼，越来越多的消费者习惯于通过移动互联网购物，而且这股风潮正由一二线城市向三四线城市扩散。"中投顾问文化行业研究员蔡灵指出，当前移动电商用户规模正处于快速发展阶段，未来几年还将继续快速上升。

根据鲁振旺的观点，基于PC端在一些特殊产品上的呈现优势以及一些上班族需要每天通过PC上网，部分市场难以被蚕食。未来，移动消费的占比达到80%后或会停滞，此后在占比上则将维持这样一个稳定状态。

消费习惯助推移动支付

基于移动互联网带来的消费习惯改变，移动支付也迎来迅速发展，规模呈现井喷式上升。"因为在移动端进行消费，现在我们更多也在通过手机进行支付。而一定程度上，移动支付也促进了移动消费的发展。"业内人士认为。

根据艾瑞的前述报告，《每日经济新闻》记者注意到，受2015年春晚腾讯阿里的"红包大战"影响，加之移动打车应用市场的"补贴战"，移动支付规模于2015年初实现井喷式发展。艾瑞咨询援引中国人民银行的数据显示，在2014年的第四季度，中国移动支付的金额为7.61万亿人民币，到了2015年第一季度，这一数字大涨422.7%至39.78万亿人民币。2015年前三季度，移动支付金额已经达到了84.76万亿人民币。"预计在2016年，移动支付的发展势头将仍然保持迅猛势头。"其指出。

事实上，在全球市场，移动支付也增长迅猛。据咨询顾问公司Ovum此前预测，到2019年全球将会有接近10.9亿人使用近距离移动支付服务。而移动支付的总交易额将会在这一段时间内实现快速增长，由47.7亿美元增长至1412.1亿美元。

就中国市场而言，有业内人士放出豪言：移动支付前景巨大，未来或有可能取代实体货币。在移动支付市场迎来爆发式发展的背景下，银联、运营商、互联网公司纷纷加入战局。就在上个月，Apple Pay携手银联高调宣布入华，当天，三星亦宣布旗下的Samsung Pay将正式展开公测。此后，国内手机厂商华为也与中国银行签订了Huawei Pay合作协议，试水移动支付。

"谁能够在移动支付这个领域占据先机，就可能对未来的发展提供非常大的帮助。"CIC灼识咨询联合创始人侯绪超认为，按照现在的情况，移动支付主要还是支付宝跟财付通，加在一起占据近70%的市场份额。"今后，支付宝和微信可能占据一些市场份额，另外就是银联主导的模式切入比较早或者做得比较好的公司，会占据剩下的移动支付市场份额。"

侯绪超表示，在整个移动支付的行业领域，以后将是两个派别的产品体系竞争：一个是微信和支付宝主导的扫码派，另外一块就是银联、银行包括一些第三方支付企业去主导的闪付派。"整个行业大背景下，互联网和线下收单是比较稳定的，但是对移动支付这个市场来说，至少是个两三年内还会飞速增长的市场。"

支付安全成发展"绊脚石"

移动消费以及移动支付的快速发展也带来了诸多问题。根据艾瑞咨询的报告，目前，支付安全、消费者隐私权、网络消费侵权问题、"流量偷跑"以及网络虚假广告等均是被认为破坏力较强的问题。

以"流量偷跑"为例，2015年10月1日起，三大运营商都推出了"流量不清零"的服务。即套餐内当月剩余流量可延期结转至次月月底前使用，当月流量可延至下月不能累计到第三个月。然而许多消费者发现流量不清零后消耗反而过快，怀疑存在流量偷跑的现象。根据艾瑞咨询提供的数据，59.2%用户认为流量偷跑是APP中的恶意插件、病毒导致;53.9%用户认为是4G网络网速变快所导致;42.1%用户认为运营商流量监管不规范也是因素之一。

针对前述消费者隐私权、网络消费侵权问题以及后期的维权问题，鲁振旺表示，这是在PC端时代就存在的，国家应该推动一些相关立法，针对某些已有的法律也应进行改进。

不过，中投顾问文化行业研究员蔡灵告诉记者，目前在新消费中最为棘手也最需要尽快解决的问题是支付安全问题。"当前移动支付的使用频率越来越高，而且支付金额也越来越大，安全性至关重要。如果支付安全受到威胁，将会对消费者移动购物造成较大影响。"

根据艾瑞咨询的前述报道案例，Apple Pay入华后，短时间内，上百万苹果用户绑定Apple Pay。但Apple Pay在国内还未完全成熟。随即便有用户在尝试绑定Apple Pay失败后，却被盗刷了约合人民币一万三千多元。专家分析指出其可能是盗刷者使用原用户信用卡与Apple ID进行关联。事情是否与Apple Pay有关，还需进一步调查核实，但移动支付的安全性目前仍然无法切实保障。

业内人士指出，在消费者支付价款的过程中，网络故障、硬件故障、钓鱼软件、黑客攻击或是计算机病毒都有可能威胁到消费者的财产安全。"网络的开放性本身就带有一定的信息泄露的潜在危险，消费者银行账号和密码一旦丢失就必然造成财产损失。一些恶意软件故意侵入网络消费者的电脑，非法收集消费者的个人信息，其中包支付信息。包括伪基站、手机病毒、恶意无线信号等，均对个人支付账户的安全产生了严重的威胁。"

近期腾讯发布的《2015年度互联网安全报告》显示，2015年腾讯手机管家移动安全实验室新发现的手机病毒数有1670.37万个，较2014年增长逾15倍。"为了解决支付安全问题，一方面，移动支付企业需要不断对支付的安全系统进行升级、优化;另一方面，政府应该进一步完善移动支付安全方面的法律法规。"蔡灵表示。

文章来源：互联网

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